收入替代法估算所需寿险保额 - 现有负债与可变现资产

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Life Cover Need (Income Replacement)

Estimate required life cover using the income-replacement approach.

📐 计算公式

寿险保额 = 年收入缺口 × 折现年金因子

按收入替代与负债估算家庭所需寿险保额。

年收入 (元)

保障年数 (年)

现有负债 (元)

可动用资产 (元)

📌 计算说明

保额 = 年收入×保障年数 + 负债 − 资产。
仅作粗略估算，实际需求应结合具体家庭结构。

📚 深度解析：寿险保额需求（收入替代法）

💡 常见使用场景

用家庭年收入缺口×折现年金因子估所需保额。
给家庭支柱做保额充足性诊断。

年收入缺口 30 万、补 10 年

所需保额 ≈ 30万×ä₁₀@3%(≈8.53) ≈ 256万。即需约 256 万寿险覆盖 10 年收入缺口。

❓ 常见问题（FAQ）

还该扣已有资产吗？: 应减去可用金融资产与已有保单保额。收入替代法给上限，再按净资产校准更稳妥。
收入替代法会高估需求吗？: 会。若只按年收入倍数算，忽略已有储蓄、社保与配偶收入，保额易过高。规范做法是需求等于负债加支出缺口减已有资源，再取收入倍数交叉验证。