寿险保额需求

← ToolBox / 寿险保额需求计算器
📖 查看「收入替代法估算所需寿险保额 使用指南」

Life Cover Need (Income Replacement)

Estimate required life cover using the income-replacement approach.

📐 计算公式
寿险保额需求（生命价值法简化，本页代码口径）：缺口=年收入×保障年数+现有负债−可动用资产（元，线性式、不做折现），建议保额=max(缺口,0)；联动量：收入替代部分=年收入×保障年数（元），并单列负债部分与可动用资产两项构成以便核对。校验：四个字段都必须填写（留空不再按 0 兜底）、年收入/负债/资产均须 ≥0、保障年数须在 0–100 年之间，不满足即提示并中止。判据：无固定分级，保障年数越长或负债越高保额需求越大，可动用资产越多需求越小；缺口为负时「建议保额」按 0 计，负值只在「缺口（未截断）」一行如实展示（资产已覆盖，不需要负的投保额）。

按收入替代与负债估算家庭所需寿险保额。

Formula & Standard References

Item Formula / Rule Source / Standard
Income replacement method Required cover ≈ annual income × replacement years × replacement ratio + debts − liquid assets Huebner 1927, The Economics of Life Insurance
Human life value Economic value is the present value of future earned income, with replacement ratios commonly 60 to 80 percent Huebner 1927, The Economics of Life Insurance
Gap basis The gap equals need minus existing cover; a negative gap means current cover already suffices ISO 22222:2005 Personal financial planning, par. 6
📌 计算说明
  • 保额 = 年收入×保障年数 + 负债 − 资产。
  • 仅作粗略估算，实际需求应结合具体家庭结构。

🔗 相关工具

📚 生命表查询查询各年龄段死亡率(qx)、存活人数(lx)与预期剩余寿命，简化精算生命表 📡 ECL = 索赔频率 × 平均赔付额由索赔频率与平均赔付额求期望损失 🛡️ IBNR = 终极赔款 × (1 − 已付比例)由终极赔款与已付比例估算未决赔款 🛡️ IBNR 准备金已发生未报案赔款 🏦 NSP = 年给付 × 年金现值因子 a_x由年给付与年金因子求净单保费 🧮 t 年生存概率计算器由生存人数求 t 年生存概率

📚 深度解析：寿险保额需求（收入替代法）

💡 常见使用场景

年收入缺口 30 万、补 10 年
所需保额 ≈ 30万×ä₁₀@3%(≈8.53) ≈ 256万。即需约 256 万寿险覆盖 10 年收入缺口。

❓ 常见问题（FAQ）

还该扣已有资产吗？
应减去可用金融资产与已有保单保额。收入替代法给上限，再按净资产校准更稳妥。
收入替代法会高估需求吗？
会。若只按年收入倍数算，忽略已有储蓄、社保与配偶收入，保额易过高。规范做法是需求等于负债加支出缺口减已有资源，再取收入倍数交叉验证。