存 X、貸 (1−X) 時淨息為 0 使用指南

在存款利率 r_d、貸款利率 r_l 下，使整體淨息差為零的存款佔比。

計算公式與原理

X = r_l/(r_d+r_l)

設存款佔比 X，淨息=X·r_d−(1−X)·r_l，令其為零得 X=r_l÷(r_d+r_l)。該點左側存款更划算、右側還貸更划算，未計入流動性、風險與稅負。

使用步驟

1. 填寫「存款利率 r_d (%)」。
2. 填寫「貸款利率 r_l (%)」。
3. 結果區會即時更新；可一鍵複製結果用於記錄或彙報。

典型使用場景

• 手裡有筆資金，在「提前還貸省利息」與「存起來賺利息」之間找平衡。
• 評估存款利率上行時是否應減少提前還款。
• 做家庭資產配置時量化負債與儲蓄的淨利息成本。

算例參考

• 存款利率 2%、貸款利率 4% 的平衡點：設存款佔比 X、貸款佔比 1−X，淨息=X·r_d−(1−X)·r_l。令淨息為 0：X= r_l÷(r_d+r_l)=0.04÷0.06=66.7%。即至少把 66.7% 用於還貸、留 33.3% 存款時整體淨息為零。

注意事項

本工具純前端執行，輸入內容不上傳伺服器；結果為按上述口徑得到的理論估算值。實際應用受裝置引數、測量條件與當地規範影響，請以裝置銘牌、檢測報告與現行標準為準，重大決策建議諮詢專業人士。

這個平衡點考慮了風險嗎？

沒有。模型只比較利率差，未計入流動性需求、提前還款違約金、稅負與投資機會。實際決策應保留應急現金後再考慮還貸。

稅率會影響平衡點嗎？

會。存款利息可能免稅或應稅，貸款利息部分情形可抵稅。用稅後口徑 r_d(1−t_d) 與 r_l(1−t_l) 代入，平衡點會右移或左移。