存 X、贷 (1−X) 时净息为 0 - 贷款利率 r

Break Even Savings

📐 计算公式

存款占比临界点：x = 贷款利率 r_l ÷ (存款利率 r_d + 贷款利率 r_l)，联动输出存款占比 = x × 100%、贷款占比 = (1 − x) × 100%、利率合计 r_d + r_l 与利差 |r_d − r_l| 四卡。校验：r_d、r_l 两项非空合法数值守卫。判据：贷款利率占比越高存款占比越大，存款占比与贷款占比之和恒为 100%。

设存款占比 X，净息=X·r_d−(1−X)·r_l，令其为零得 X=r_l÷(r_d+r_l)。该点左侧存款更划算、右侧还贷更划算，未计入流动性、风险与税负。

存款利率 r_d (%)

贷款利率 r_l (%)

📐 Break-even Savings

Item	Formula / Note	Source / Standard
Break-even	High-yield gain = penalty / opp cost	Standard break-even analysis
Parameters	Rate, term, penalty	Standard
Use	Early-withdraw vs hold decision	Savings decision

📌 计算说明

存 2%、贷 5% → 存款占比 71.43% 时净息为 0。
假设资产=负债规模相等。

📚 深度解析：存贷净息平衡点

💡 常见使用场景

手里有笔资金，在「提前还贷省利息」与「存起来赚利息」之间找平衡。

评估存款利率上行时是否应减少提前还款。

做家庭资产配置时量化负债与储蓄的净利息成本。

存款利率 2%、贷款利率 4% 的平衡点

设存款占比 X、贷款占比 1−X，净息=X·r_d−(1−X)·r_l。令净息为 0：X= r_l÷(r_d+r_l)=0.04÷0.06=66.7%。即至少把 66.7% 用于还贷、留 33.3% 存款时整体净息为零。

❓ 常见问题（FAQ）

这个平衡点考虑了风险吗？

没有。模型只比较利率差，未计入流动性需求、提前还款违约金、税负与投资机会。实际决策应保留应急现金后再考虑还贷。

税率会影响平衡点吗？

会。存款利息可能免税或应税，贷款利息部分情形可抵税。用税后口径 r_d(1−t_d) 与 r_l(1−t_l) 代入，平衡点会右移或左移。

存贷利差平衡点计算器

Break Even Savings

📐 Break-even Savings

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📚 深度解析：存贷净息平衡点

💡 常见使用场景

❓ 常见问题（FAQ）