存 X、贷 (1−X) 时净息为 0 使用指南

在存款利率 r_d、贷款利率 r_l 下，使整体净息差为零的存款占比。

计算公式与原理

X = r_l/(r_d+r_l)

设存款占比 X，净息=X·r_d−(1−X)·r_l，令其为零得 X=r_l÷(r_d+r_l)。该点左侧存款更划算、右侧还贷更划算，未计入流动性、风险与税负。

使用步骤

1. 填写「存款利率 r_d (%)」。
2. 填写「贷款利率 r_l (%)」。
3. 结果区会即时更新；可一键复制结果用于记录或汇报。

典型使用场景

• 手里有笔资金，在「提前还贷省利息」与「存起来赚利息」之间找平衡。
• 评估存款利率上行时是否应减少提前还款。
• 做家庭资产配置时量化负债与储蓄的净利息成本。

算例参考

• 存款利率 2%、贷款利率 4% 的平衡点：设存款占比 X、贷款占比 1−X，净息=X·r_d−(1−X)·r_l。令净息为 0：X= r_l÷(r_d+r_l)=0.04÷0.06=66.7%。即至少把 66.7% 用于还贷、留 33.3% 存款时整体净息为零。

注意事项

本工具纯前端运行，输入内容不上传服务器；结果为按上述口径得到的理论估算值。实际应用受设备参数、测量条件与当地规范影响，请以设备铭牌、检测报告与现行标准为准，重大决策建议咨询专业人士。

这个平衡点考虑了风险吗？

没有。模型只比较利率差，未计入流动性需求、提前还款违约金、税负与投资机会。实际决策应保留应急现金后再考虑还贷。

税率会影响平衡点吗？

会。存款利息可能免税或应税，贷款利息部分情形可抵税。用税后口径 r_d(1−t_d) 与 r_l(1−t_l) 代入，平衡点会右移或左移。