民間借貸利息計算 使用指南

按本金、利率與期限計算借貸利息與還款總額，並校驗是否超過 LPR 四倍法定利率上限，輔助判斷借貸合規，純前端參考。

計算公式與原理

受保護年利率 ≤ 合同成立時一年期 LPR × 4; 利息 = 本金 × 有效年利率 × 月數 ÷ 12

民間借貸利率受司法保護上限約束，約定年利率超過合同成立時一年期貸款市場報價利率（LPR）四倍的部分人民法院不予支援；實際計息以不超過該上限的有效利率為準，並可給出分期還款計劃。

使用步驟

1. 填寫「借款本金（元）」。
2. 填寫「年利率（%）」。
3. 填寫「借款期限」。
4. 填寫「還款方式」。
5. 填寫「一年期LPR（%）」。
6. 填寫「借款發生日」。
7. 結果區會即時更新；可一鍵複製結果用於記錄或彙報。

典型使用場景

• 出借前核算借款在約定利率下的總利息與月供，判斷是否超過法定保護上限。
• 約定利率超過合同成立時一年期 LPR 四倍的部分，法院不予保護。
• 已支付超過上限利息的，借款人可主張抵扣本金或返還。

算例參考

• 等額本息：本金 10 萬、年 12%、12 期：月利率 1%，月供 = 100000 × 0.01 × (1.01^12) / ((1.01^12) − 1) ≈ 8885 元，12 期合計約 106,618 元，總利息約 6618 元。
• 利率上限校驗：設一年期 LPR 3.45%，四倍上限 = 13.8%；約定年利率 12% < 13.8%，受保護；若約定 15% 則超出 1.2 個百分點部分不受法律保護。

注意事項

本工具純前端執行，輸入內容不上傳伺服器；結果為按上述口徑得到的理論估算值，涉及具體爭議請以證據與司法機關認定為準，必要時諮詢執業律師。

LPR 四倍是怎麼算的？

以合同成立時或起訴時（各地司法口徑不同）全國銀行間同業拆借中心公佈的一年期貸款市場報價利率（LPR）乘以 4 作為司法保護上限。

逾期利率怎麼定？

有約定從約定但同樣受 LPR 四倍上限約束；既未約定借期內利率也未約定逾期利率的，可參照當時一年期 LPR 主張資金佔用利息。