保險需求計算器

🎯 雙十法則

核心公式：

• 保額 = 年收入 × 10倍
• 保費 = 年收入 × 10%

說明：最簡單的保險規劃方法，保額建議為年收入的10倍，以確保家庭在失去主要收入來源後仍能維持10年左右的生活水平；保費支出控制在年收入的10%以內，避免過重的保費負擔。

適用場景：快速估算、初入職場、預算有限的人群

🏠 4321法則

核心公式：

• 40%收入用於投資（房產、基金、股票等）
• 30%收入用於生活開支
• 20%收入用於儲蓄（應急準備金）
• 10%收入用於保險

說明：家庭資產配置的經典法則，將收入按比例分配到不同用途，其中保險佔比10%，保障型保險優先。

適用場景：家庭理財規劃、資產配置參考

💎 生命價值法

核心公式：

• 生命價值 = Σ（每年淨收入 × 折現因子）
• 每年淨收入 = 年收入 × (1 - 個人消費佔比)
• 折現因子 = 1/(1+折現率)^年數

說明：以被保險人未來工作年限內的收入能力作為價值衡量，計算其對家庭的經濟貢獻現值。考慮收入增長和折現因素，更科學地估算壽險保額需求。

適用場景：家庭經濟支柱、收入穩定增長的中青年

📋 需求分析法

核心公式：

• 壽險保額 = 家庭負債 + 子女教育金 + 贍養費用 + 最終費用 + 生活支出缺口 - 已有資產
• 生活支出缺口 = (年支出 - 配偶年收入) × 保障年限

說明：最全面的保險需求計算方法，從家庭實際需求出發，逐項計算各項費用缺口，確保保險覆蓋所有家庭責任。

適用場景：有家庭責任、有負債、有子女教育需求的人群

🛡️ 保險險種參考

💰 保費預算參考

📊 不同人群建議

• 家庭經濟支柱：優先配置足額壽險、重疾險、意外險
• 配偶：重疾險、醫療險、意外險
• 孩子：醫療險、意外險、重疾險（不建議壽險）
• 老人：醫療險、意外險（防癌醫療險）
• 自由職業：重疾險+醫療險+意外險組合

⚠️ 注意事項

• 先大人後小孩，家庭經濟支柱優先
• 先保障後理財，保障型保險優先配置
• 保額比保費更重要，確保保額充足
• 定期壽險價效比高，適合大多數家庭
• 保險配置應隨人生階段動態調整
• 本計算器僅供參考，具體請諮詢專業保險顧問